案例|保险极客:从保险的另一面,看到初心

摘要:“任何一个领域想做得好,都需要足够深的研究。保险极客的系统研发、产品匹配及服务品牌,都花费了团队很多很多的时间和精力,我们做了大量的积淀。我觉得这一块,本身就是一个极强的壁垒”。


条款复杂、不说“人话”、索赔困难、变脸急速。这是在线搜索“保险”,排名最靠前的几点评价。

于是,有人说,中国卖保险的都是骗子,买保险的都是傻子。

成见根深蒂固、行业尚未成熟、规则纷乱无章。但是,任彬还是选择一头扎下去,放手一搏。

“80、90后真的压力很大,上有父母,下有子女,是全家人的依靠。他们如果真的倒下了,也需要有人扶他们起来。”同为80后的任彬说到这里,缓缓抬起头,憨厚地笑了笑,眼睛里却有着至极的坚定。

这样的真诚,与保险业被外界认定的浮夸,对比鲜明。

不一样的路

任彬在创办保险极客前,就已在业界小有名气。

他曾供职于阳光保险及安邦人寿等多家大中型保险公司,历任安邦人寿产品开发负责人、产品精算部副总经理,主持开发了千余款保险产品。

保险极客创始人&CEO任彬

那么,保险极客要做的事情,与这千余款保险产品,到底有什么不同?

“以前我在大公司做过的产品涵盖理财及保障。而现在,保险极客要做的是给企业的员工提供一整套解决方案,保障型产品才是唯一的关注点。”任彬介绍道, 现在中国绝大多数保险公司都是在“吃利差”,即保险的利润来源于投资收益和产品预定收益之间的差额。

“理财型保险产品,不能说它不好。但它只是理财的一个手段,和股票、基金的意义类似。但保障型产品,却是保险的实质和初心。”他说,自己只是希望为大家提供“买得起,用得上”的保障。让每一个收入阶段的人都可以针对自己的经济水平,配置性价比最高的产品。

“这样,一旦真的发生了一些用户无法自身保障的事件,这份保险能够解决最实际的问题,让普通家庭可以继续维持生活。”任彬顿了顿说,“这是我们想要做的。”

“保险是大公益”


什么是公益?

任彬的定义是,当一个人遇到自己无法抵御的困难时,可以从外界获得帮助。

纵观整个保险行业,包括众多的保险公司,我们一向认为它们是毫无疑问的商业组织。做的事情无非是把风险收集过来,卖一定的价格,然后当风险出现时,再给用户逐一补偿。

然而,在这位“保险老兵”看来,这虽然是一种商业行为,中间渠道一定会有合理的利润存在,但本质上来讲,保险是从每个人身上,以合理的价格去收集其自身无法抵御的风险。当风险真正发生时,保险却可以收集全社会的力量,来帮助这个人。

这与公益的概念不谋而合。而这,“也是我们坚持做保障型产品的原因。”

任彬有条不紊地解释道,作为一个商业组织的带头人,如果在过程中,他可以把效率做到足够高,而这个商业组织又可以保留其合理的利润。那这个事情就可以一直持续下去,形成一个共赢的循环。

“其实对于个人来说,无非是一年少跟朋友聚两次餐,把这个钱拿来买一份给自己的保障。这样,万一我发生了什么事,便可以得到一个丰厚的补偿。”

他抬头笑了笑说,“当然,最好的是我没有发生什么事。那么这笔钱也可以用来帮助其他人,去解决更大的困难。”

信念的践行

专业的事情要交给专业的人来做。这是任彬作为北美精算师,对于保险业内“专业”二字矢志不渝的信念。

这也是他选中“保险”这片尚待开垦教育的市场的原因之一。

然而,这样一片充满想象空间的蓝海,吸引来的又何止只有任彬一位。近年来,入局者纷至沓来,其中不乏十一贝等瞄准C端用户的优秀玩家,及保准牛等同样to B的优质“竞争对手”。

“首先,竞争是个好事情。”任彬笑着说道。

但是对于to C保险产品来说,它的定价相较于to B产品一定是没有优势的。这是因为它有代理人,有个人和保险公司之间对于身体情况及风险情况的信息不对称。

“这就是业内常说的逆选择风险。”任彬介绍道,但以企业为投保主体时,在很多风险层面是可以降低的,因为单个个体没有必须要逆选择的行为。

其次,与诸多针对个人的to C的产品不同,“我们的产品也会照顾到员工的孩子和父母。这样可以保证,员工只花上几千块钱,就可以给全家任配置比较完善的保障体系。”

回到保险极客的团险赛道,所谓的“竞争对手”在任彬来看,也并无实际的利益交叉。

他提到,绝大部分to B的保险企业都是在做场景化,它们会对接一个流量场景(如摩拜、ofo等),并解决流量场景中延伸出的C端需求。即在流量过程中,给到一个产品,并横刀直入地切进去。

而保险极客做的事情却与场景并不挂钩。“我们只是以一个企业为主体,解决的是其中每一个人实实在在的需求。生老病死的事情,每个人都绕不开。”

同时,to B也好,to C也罢,任彬认为,抛开模式不谈,保险极客作为保险业内成长较迅速的企业,其最大的优势依旧在于“专业”。

“任何一个领域想做得好,都需要足够深的研究。保险极客的系统研发、产品匹配及服务品牌,都花费了团队很多很多的时间和精力,我们做了大量的积淀。我觉得这一块,本身就是一个极强的壁垒”。

技术的温暖


技术只有落到了实处,与需求相结合,才能被用户感知。任彬作为一个IT“门外汉”,如是总结了他的心得。

任彬通过调研发现,现在很多的用户对保险并不是很了解,这时,如何给他们一个更适合的方案,来惠及其本身及整个家庭?这便是大数据和人工智能可以做的事情。

而其推出的极客+,便会首先通过几个实际的问题(年龄、工作、爱好等),形成较为精准的用户画像,来供系统在数据库中进行用户所需频率较高的保障搜索,并给出合适的解决方案。第一版推荐后,用户还可以在此基础上进行个性化的配置。

简单说,“就是在一个严谨的框架下,推给用户自身需要的保险服务,并保证我们所承载的责任,他们都能懂。”

但这款产品的形成并非一蹴而就。任彬说,保险极客一直在探索,在改进。最早,他们会先让用户进行个性化配置,但却发现,其实大家并不懂保险,也不会选择最优的方案。但如果先给出推荐方案,再做个性化调整,用户选择方案的有效性会大大提升。

“我觉得当下大家对我们的产品还是很满意的。”任彬的话语中难掩欣喜。“但我们依旧在继续升级服务。现在,我们的产品还配了一些说明性的漫画和视频,告诉大家医疗是什么,及这份保险未来可以做些什么。”

也就是说,极客+推荐方案时依据的根本是大数据和人工智能,这听起来固然冰冷;但最终要让大家理解的却是买到的真实服务,这样的温暖动人至极。

写在最后


你有梦想吗?

这样一个被问滥的问题,在保险极客却能得到真实的回答。

“我想环青海湖骑行。”于是,任彬给他报销了路费,买好了装备,并放了一周带薪假期。

这就是他创立“梦想基金”的初衷所在,“每年我们会票选出10%的员工,并推着他们完成梦想。”任彬说,在每个人的生活中,很多事情都会因为种种原因一拖再拖,但若真的有人推着你去做了,你才会恍然大悟,原来这件事“哪里有那么难”。障碍都是自己给的。

创业亦是如此。“不需要想得太复杂,得用户信任者方可得天下。用户交了一笔钱,只得到一个承诺。这样的信任,我们可不敢辜负呀。”

作者:柴佳音

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